很多人都遇到了一个问题——是否买商业保险。这么多年来，保险咨询和护理以及各种宣传媒体常见的套话是：给未来买保障，给家庭买放心。保险是规避风险的最佳措施。广告词我都能背。

如果你对这五件事情中的一件不确定，那就买份保险吧：你能保证自己在退休前不会得重病吗？你能保证退休前不会有意外吗？你能在不影响生活的情况下毫不犹豫的支付50万的医药费吗？如果你没有50万，你能保证有朋友借给你不用还吗？你能保证在你因为重病和意外而不得不离开的时候，会有亲人朋友像你一样照顾家人吗？感觉合理吗？迫不及待想买一个。先说结论：作为一个普通人，除了重疾、意外、家族产业保险之外，什么都不需要买。因为本质上不管说多少，不管是储蓄还是消费，除了以上三种，都是智商税。为什么？保险本质上是你和保险公司之间的一场赌博。

保险公司的利润除了运营成本，主要来自与你赌博的成败。赌博的效果决定了保险公司的盈利水平。

虽然保险种类很多，但是有两种，一种是产业保险，一种是人身保险。顾名思义，前者是保险行业，类似平安产业保险、迪达财险。后者是寿险，健康险，寿险，意外都是人身风险。

和中国人寿类似，寿险是后者。其中，李包括防癌、重疾和住院。生活包括生活和养老。

意外包括意外死亡和疾病死亡，由此产生的保险是人身意外、交通意外和意外健康。为什么大多数保险都要赔钱？简单来说，如果我们国家的综合通胀率是8%一年，有人卖给你一份20年的保险，到期还50万。这笔钱现在兑换成多少？50/1.08 20，可能值10.7万。

这个综合通胀率是估计出来的，你也可以用你认为的通胀率代入来计算。如果不清楚，那就换个说法吧。

45岁买保单，期限20年，每个月交2000元。到了65岁，可以到85岁，每个月拿6000块钱。那么按8%的通货膨胀率换算出来的购买力现在是1287。

也就是说，如果每个月交2000元，现在购买力不足1300元。中间的700呢？通货膨胀和保险公司的运营成本已经被消耗殆尽。当然实际收入可能比这个略高，因为现在买保险可以避免一个部门的个税。

看，这是个负和游戏。在这里的游戏中，你实际上是在和保险公司打赌，保险公司给你的回报实际上是把当前的现金价值，在扣除通货膨胀和运营成本之后，转换成一个未来的数字。在你的生活中，你必须停止的就是这种负和游戏，因为你一开始就输了。

还不清楚？然后看不起为什么——期货难做。只有1%赚钱，其余99%都是亏货，最后都死了。这是因为期货是一个长期和短期的负和游戏。

如果多头和空头双方各投资50元，总资本就是100元。业务摩擦成本，即每次手续费为2元，总资金池每次淘汰2元，多方赚的钱是空方亏的钱，但总资金池的存量不断淘汰。这个原则和你去澳门赌博，玩百家乐一样。

资金池是确定的，赌场赢了你是因为每一次下注都有回报。只要有足够多的个人在大数定律下玩，赌场就会稳定盈利。

从长远来看，摩擦成本肯定会吃掉整个基金池。保险运营和佣金的成本就是摩擦成本，不算每年的通货膨胀损失。

知乎保险行业精算师李元霸写了一篇关于保险的文章，里面有一年期寿险的计算公式。以法定男性死亡率《中国人寿保险业履历生命表（20002003）》为例：(死亡率指健康男性生日后一年内死亡的概率)30岁男性0.881，40岁男性1.715，60岁男性9.313，80岁男性76.187。用一个简化的一年期寿险定价描述，假设除了死亡费用，还有另外20%的额外费用作为保险，当你30岁的时候，如果你想买一份一年期10万元的保险，只需0.881*10万/1000*(1 20%)=106元，1.715*10万/1000*(1 20%)=206元，9.313 * 10000是否明确一年死亡概率*保额/(1.20%)，20%的额外费用为摩擦费用，如果保险是多年的，要考虑通货膨胀等问题。在负和游戏中，你极难获胜。

现在你知道为什么投资用的保险基数大部分买不到了，因为你从一开始就已经亏了。那么，为什么可以买工伤保险，意外，重疾？很简单，这是止损大户的有效手段。不要说意外。

在重疾朋友圈转发捐款几乎每天都能看到。很多家庭因病致贫，必须考虑购买重疾保险。工业保险也是一样，都是自己做的。

一天几分钱。天津港发生火灾、台风或爆炸，不需要去找政府，直接找保险公司赔偿即可。

怎么买？首先要记住，保险是抵御风险的工具，不是投资！不是投资！其次，买自制产品，买自制产品！我国是世界上对保险公司要求最严格的地方之一，只要符合条件，就可以获得赔偿。所以，自制力是一个很难的衡量标准，谁选择自制力，谁就选择谁。以重疾为例：只要是重疾保险，覆盖6类重点重疾(恶性肿瘤、急性心肌梗死、中风后遗症、重大器官移植或造血干细胞移植、冠状动脉搭桥术、终末期肾病，占一般人群一生可患重疾的80%-85%)，19类较常见重疾，所有产品基本不变。

无非就是一个鸡蛋。你把它做成咸蛋和茶叶蛋和松花蛋的区别。

开发那么多产物，基本都是为了销售渠道而已。只要笼罩了常见25种重疾的，本质都一样，谁自制选谁。至于许多公司保了100多种这都是噱头，看起来是不错，可是多出来的75种可能99%的人一辈子永远都不行能遇到，这是有统计学概率支持的。

固然了，你要愿意保也没问题，不外在这里它可能会大幅提高保费。小我私家以为唯一的差异可能是在轻症方面的，有人愿意保，有人不愿意。这部门也是看你的选择，就像你买个白煮蛋2块，换成茶叶蛋，其实工具差不多，加了茶叶以后，酿成了3块，这多出的50%成本，就看你愿不愿意肩负了，固然，如果费率差异不大，那也无所谓。

前段另有人问重疾该买恒久还是短期，所谓短期就是一年内的，恒久是一年以上的，这里要说首选恒久。因为短期虽然能通过每年续保变相提供一年以上的保障时间，可是多数短期险都不提供保证续保。少数保证续保的，也不会提供保证费率，精算和再保险公司都不会同意。

所以如果有恒久首选恒久，因为短期不管是费率和续保都没措施保证。

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